退職金を賢く運用して楽しい老後に

定年し、退職した人にとって「退職金」とはこれからの生活の支えとなるものである。しかし、そんな生活の支えと言える退職金は平均して2000万円といったところだそうだ。

では、2000万円で果たして楽しい老後を送ることができるのだろうか？少し厳しいといったことが現実であろう。

楽しく過ごすことができる老後にするためには、退職金の運用が必要になってくるのだ。そこでこのサイトでは、「賢く」効率の良い退職金の運用法について解説していく。

具体的には、おすすめの退職金運用法や、退職金運用のポイントについてといったところだが、もちろん、資産運用初心者の人でも簡単に理解できるように噛み砕いて紹介していくつもりだ。ということでまずは、おすすめの運用法からチェックして見ることにしよう。

また、さらに詳しい情報が知りたい場合は、管理人も以前退職金運用を行った際に参考にしていた資産運用サイトを見ていくといいだろう。

⇒管理人も参考にした資産運用サイトはこちら

おすすめの資産運用法

退職金の運用方法はたくさんあるが、今回はその中でも特に優秀な資産運用法を管理人が3つ厳選し、説明していく。

ここでも当然、資産運用初心者の人でも簡単に理解することができるように、1から説明していくため肩の力を抜いて見てほしい。

ヘッジファンド

まず最初に管理人がおすすめしたい退職金の運用法はヘッジファンド。

ではヘッジファンドと言われてもピンと来ない人のために、ヘッジファンドとはどのようなものなのか紹介する。

そもそもヘッジファンドとは？
ヘッジファンドはニュースなどで「投機筋」と呼ばれることがあるが、ここから分かるように、ヘッジファンドは相場を動かす1つの要因である。

つまり、相場を動かすほど大きな資金を取引しているものがヘッジファンドだということだ。

ヘッジファンドを理解するうえで、この大きな資金を取引しているということは重要なポイントになるため頭にメモしておこう。

また、ヘッジファンドはプロが自分の資金を運用してくれるという仕組みがあり、その他のたくさんの特徴から、驚異的な利回りを実現することが可能となっている。

ということで、ここからその特徴を掴みながらヘッジファンドへの理解を深めていくことにしよう。

>>ヘッジファンドとは？初心者向けにわかりやすく徹底解説

出資者の募集方法
ヘッジファンドは「私募」という形で出資者を募集しているため、ヘッジファンドを構成している出資者の人数は49名以下と決まっているのだ。

この少ない出資者から構成される仕組みはヘッジファンドの特徴の1つである。

高額な出資額
ヘッジファンドは上記の通り、出資者が少ないというと特徴の上で、大きな資金を動かしている。

そのため、必然的に1人1人の出資額が大きいものとなるのだ。

具体的には、1000万円からといった出資額が一般的であり、ヘッジファンドの投資対象者は富裕層になることが多い。

この高額な出資額は一見するとリスクのように見えるが、ヘッジファンドの驚異的な利回りが実現できれば、大きなメリットとなることができる。

というのも、元手が多いほど利益が上がるものが資産運用であり、投資であるという理論があるからだ。

そこで一回、元手が100万円だった時と、1000万円だった時の例を見てみよう。

まず、100万円をヘッジファンドで運用してもらい10%の利益が出た場合を考えると、10万円が収益として手元に入ることが分かる。

しかし、元手が1000万円で10%の利益が出た場合、10倍の100万円が収益として手元に入ることになるのだ。

つまり、元手の資金量に比例して利益も大きくなるということになるため、ヘッジファンドの高額な出資金はデメリットではなく大きなメリットになるだろう。

運用方針
ヘッジファンドは、どんな状況でも利益を優先するという「絶対利益」という運用方針を取っている。

そのため、上昇相場の時はもちろん、下落相場のときでも利益を獲得することができるのだ。

一方で、相対利益という運用方針を採用しているファンドでは下落相場の際、利益を狙うことができないため収益を上げる方法が少なく、思うような利率にならないことがあるという。

この点から、ヘッジファンドの驚異的な利率が実現できる原動力となるものは、絶対利益という運用方針にあると考えられる。

運用手法
ヘッジファンドはレバレッジを使った運用を行っているという。

まず、そもそもレバレッジとは、小さい力で大きなものを動かすてこの原理のようなものを言い、利益をより大きなものにするために使われるシステムだ。

そして、ヘッジファンドはそのレバレッジを使い資産運用を行うことで、より大きな利益を獲得することができるのである。

また、ヘッジファンドはレバレッジの他にも様々な運用手法を用いることで、上記のように下落相場の時でも利益を狙うことが可能になっているのだ。

成功報酬
ヘッジファンドでは、固定手数料が2%で、成功報酬が20%となっている所が一般的だ。

20%の成功報酬は少し割高に感じる人も少なくはないと思うが、利率が40%にも達することがあるヘッジファンドでは利益が大きいため、手数料や成功報酬をあまり気にすることなく運用することができる。

また、この成功報酬という制度は見方を変えると、顧客の利益がヘッジファンドの収益に直結することになる。

そのため、ヘッジファンドは常に利益を追求する絶対利益という運用方針を取っており、高い利率を叩き出すことができるのだ。

以上がヘッジファンドの主な特徴になる。

これらの特徴を上手く利用している優良ヘッジファンド会社がBMキャピタルになるため、次で見ていこう。

BMキャピタル

このBMキャピタルというヘッジファンドは、守りながら堅実に資産を増やすという信念をもって運用しているファンドだ。

そのため、安全な資産運用を行いたい退職金運用と相性のいいヘッジファンドになる。

そんな退職金運用と相性の良いBMキャピタルは守りのヘッジファンドとだけあり、過去の運用において損失を出したことは無いのだ。

これだけ堅実なヘッジファンドであれば安心して退職金を運用することができるだろう。

また、この堅実なBMキャピタルを構成しているスタッフは、東京大学や京都大学を卒業し、大手の外資系投資銀行に勤めていた経歴を持っている金融のエリート達なのだ。

このように金融の深い知識を有するスタッフを起用したBMキャピタルの主な投資手法は、株式投資であるという。

ただ、公式サイトにもどのようなポートフォリオで運用しているのか公開されていないため、詳しく知りたい場合は資料請求か、面談をする必要があるだろう。

ともかく、BMキャピタルは安全な資産運用を信念としているヘッジファンドになるため、退職金の運用に合っている投資先ということができる。

>>おすすめファンドをランキング形式で大公開

次は、投資信託について解説する。

仕組みはヘッジファンドと似ているものになるため、比較してみることも1つの案だ。

ということで早速見ていこう。

投資信託

投資信託とは読んで字のごとく、信じて預ける投資のことを言う。

資産運用のプロに資金を預け、個人投資家の代わりに資産運用を行うという点で言えば、投資信託はヘッジファンドと同様のシステムであると言うことができる。

しかし、少し深く投資信託を探っていくと、ヘッジファンドとは似て非になる点が多く見受けられるのだ。

ということで、上記のヘッジファンドと同様に、投資信託の特徴も見ていきたいと思う。

様々な種類
投資信託には様々な種類があることを知っているだろうか？

分かりやすいように、表にして以下にまとめる。

公社債投資信託	追加型
	単価型
株式投資信託	追加型
	単価型

まず、公社債投資信託とは株式を一切組み入れない投資信託で、国債や社債などに限定して資産運用を行うものである。

その公社債投資信託の中でもいつでも購入が可能な「追加型」と、募集期間のみ購入可能な「単位型」に分かれている。

そして、株式投資信託とはその名の通り株式に投資をする投資信託であり、これも公社債投資信託と同様に「追加型」と「単位型」に分かれている構造だ。

また、投資するポートフォリオの違いによっても以下のように種別されている。

以上のようにそれぞれの特徴の違いによって呼び方の違いが生じる。

では、それぞれがどのような投資信託であるのか簡単に解説していこう。

まず、「国内株式投資型」、「海外株式投資型」、「国内債券投資型」、「海外債券投資型」の4つはその名前の投資の比率が高くなっている投資信託だ。

そして「バランス型」は、株、債券、不動産、商品などを組み合わせて投資するものであり、中でも1番の人気があるという。

最後に「テーマ型」という投資信託は、新興国、環境、医療などのテーマに沿ったものに投資するものになる。

この様々な種の投資方法を持ち合わせてることが、投資信託の大きな特徴の1つだと言うことができるだろう。

大切に扱いたい退職金を投資信託で運用したい場合、バランス型でリスクを分散するといった具合に資産運用することができることが挙げられる。

これはつまり、臨機応変な資産運用を行うことができるということだ。

手数料
投資信託を運用する際において重要な点は、どのくらい手数料がかかるかといったこと。

そこで、投資信託を運用する際にかかる代表的な手数料の2つを以下にまとめてみた。

購入手数料：投資信託を購入する際に発生する手数料。
一般的には購入金額の1～3％を支払うものが多い。

ただし、ノーロード信託という購入手数料がかからない投資信託も存在するため、しっかりと調べることが必要になる。

信託報酬：投資信託を保有している間にかかる手数料。
保有している全ての投資信託に対して年0.5～2％ほどかかり、投資信託の利用料のようなもの。

また、信託報酬が投資信託にかかる手数料で1番重要なものであり、この信託報酬を低くすることでコストを少なくすることができる。

ここで、手数料が安く、利回りがとてもいい優秀なおすすめ投資信託を紹介する。

それは、レオス・キャピタルワークスのひふみプラスと呼ばれる投資信託だ。

このひふみプラスは多くのメリットがある投資信託になるため、早速そのメリットを見ていこう。

ひふみプラス

このひふみプラスという投資信託は運用成績がとても優秀で、他の投資信託のどこよりも高い利回りを保持している。

具体的には以下の通りだ。

運用期間	運用成績
1か月	－0.7%
6か月	-12.6％
1年	29.9％
3年	66.7％

 

このように、短期的な運用では思ったような成績は出せてないものの、1年や3年といった長期の運用になれば成績も上がっており、なんと50％といった運用成績を記録している。

また、投資信託はプロが資産運用を行ってくれるため、安心して退職金を預けることができるのだ。

しかし、このように高い利回りを保持していても、手数料が高ければ意味がないはず。

そこで、次はひふみプラスの手数料を見てみよう。

以上の通りであるが、ひふみプラスは手数料が比較的高めの設定をしているようだ。

しかし、これだけの運用成績を残しているため、この手数料は気にすることではないだろう。

また、相場が悪い時でも好成績を残しているという評判もあることから、退職金を運用するには十分な投資先だと言うことができる。

>>投資信託のリスクや注意点を徹底解説

そして、次は投資信託も組み込んでいる投資の1つである、運用商品としての「保険」について解説する。

いままでは特に利回りに重点を置いた紹介であったが、つぎに紹介する保険投資は安全性に特化した運用先であるため、より慎重に退職金を扱いたい人は目を通しておくといいだろう。

保険投資

保険で資産運用を行うことができると初めて知った人も少なくはないだろう。

それもそのはず、保険は我々が身近に接しているものであり、日常生活に何かあった時の保障というサービスとして存在しているものだ。

このように身近に存在している保険ではあるが、その種類は実に様々。

そこで、ここから保険投資の種類を簡単に解説してから、特徴についても見ていきたいと思う。

保険投資の種類
上記でも述べた通り、一口に保険投資と言っても様々な種類があるため、まずその種類を挙げてみる。

以上が大別できる保険投資の種類だ。

では早速これらの特徴を見ていこう。

終身保険
終身保険は、保険の対象者が死亡や高度障害に陥った際に保険金が支払われる保険であり、保障期間は一生涯続くもの。

生命保険の一部になるため、万が一の事態に備えた保険となる。

この終身保険の特徴として、老後の生活費の確保や子供や孫の養育費として充てられることが挙げられ、保険金は必ず受け取ることができるため安心な運用だ。

また、葬儀費用の準備金をして使うことができるため、家族に負担をかけたくない人であれば、退職金運用の1つの案として考えることができるだろう。

ちなみに保険投資全般に言うことができるが、相続税などの税金対策としても効力を発揮することができるのだ。

具体的には、保険金の受取人を子供にして終身保険に加入することで、受取人の人数×500万円の相続税非課税枠を得ることができるなどといったことである。

このように、万が一を考えながら、相続税対策も行うことのできる終身保険はおすすめの保険投資だ。

養老保険
この養老保険とは、読んで字のごとく老後を養う貯蓄型の保険になる。

満期時まで保険料を支払い続けることで、それまでの保険料を上回る保険金を受け取ることができるということだ。

養老保険は一時期とても人気のある商品であったが、終身保険の登場により今では販売数も減少している保険だという。

それも、貯蓄に特化している保険がこの養老保険であり、貯蓄と保障のどちらも兼ね備えている保険が上記で紹介した終身保険となっているからだそうだ。

そのため、養老保険の加入を考えている人はメリットやデメリットをよく考えて加入することが必要になるだろう。

学資保険
主に学費や養育費などを補填するための保険がこの学資保険となる。

資産運用として効力が期待できるものではないため、おすすめをすることは出来ないが、親にもしものことがあった場合や、子供の怪我、病気の際でも給付金を受け取ることができるものもあるため、目を通しておくことが良いだろう。

年金保険
この年金保険とは、公的年金とは別に個人で年金に加入し、老後に備えるもの。

特徴として、自動的に保険料が引き落とされるため、老後に向けて確実に貯蓄することができることが挙げられる。

また、他には節税対策としても運用することができるのだ。

しかし、途中で解約した場合は元本割れになるといったことがリスクとして挙がるため、注意して運用することが年金保険のポイントとなる。

以上が種類ごとの特徴を解説したものだが、実際に退職金の資産運用先として紹介できるものは、終身保険となるだろう。

その終身保険の中でも一時払い終身保険と言われるものは、保険加入から5年ほどたった場合、解約返戻金が支払った保険料の総額よりも高くなって受け取ることができるためおすすめの保険投資だ。

>>保険は資産運用に向いている？基本や特徴を見てみる

ここまで投資法ごとの特徴を解説してきたが、次は退職金を運用するうえで注意するべきことや、大事なポイントを説明していく。

投資法ごとの特徴を掴み、さらに退職金を運用する際のコツを掴むことで、失敗するリスクを抑えた、堅実な退職金の運用を行っていくことができるだろう。

退職金運用のポイント

老後の生活のために退職金を運用するには、3つの重要な退職金運用のポイントを知っておく必要がある。

その3つのポイントは、通常の資産運用を行う際でも最も基礎的で、重要なものになるため、しっかりと押さえることが明るい老後への近道になるだろう。

では退職金運用の3つのポイントを見ていく。

安全な運用方法を

安全な運用法を選ぶことは、当たり前だと考えてしまうが実はとても重要なことである。

まず、退職金をFXのようにリスクが大きい投資に運用しない方が良いことは誰でも理解できるはずだ。

ただし、安全ではあるがリスクがある投資法はたくさん存在する。

例えば、投資信託のようにリスクを分散させることができ、プロが資産運用を行ってくれる運用法は、表面的には安全に見えるであろう。

しかし、手数料というリスクを考慮すれば見方は変わってくるのだ。

投資信託は手数料がとても高く、上記でも述べた通り購入手数料や、信託報酬と呼ばれる手数料がかかる。

そのため、もし仮に2000万円の退職金で運用する場合、年利3％の運用が成功し、60万円を利益として受け取ることが可能だったとしても、購入手数料として購入金額の1～3％を支払い、なおかつ信託報酬で年0.5～3％を支払うことになれば、それだけで既にトータルマイナスの収支になるわけだ。

つまり、手数料のリスクを考えた安全な投資法に退職金運用することができなければ、お金に余裕のある老後生活を送ることは厳しいかもしれないということになる。

とはいえ、投資信託の中でも手数料がお手頃なものは存在するため、大切な退職金の運用先をしっかりと調べ上げ、その中で安全な運用先を選び抜くことが重要となるだろう。

しかし、安全だけを考えていては退職金を運用する意味がなくなってしまう。

そこで、次のポイントを見ていくことにしよう。

利回りも考えた運用を

先ほど、退職金の運用は安全な運用法を選ぶことが重要と説明したが、安全でリターンが何もない運用先に投資するのであれば、少しでもリターンがある定期預金などに退職金を預けた方が良い選択だということは理解できるだろう。

何が言いたいかというと、安全な運用ばかり意識し、利回りがない運用していては一向に資金増えないということだ。

つまり、退職金運用で大事なことは、安全と利回りのバランスが取れた運用先に投資することである。

しかし、ひとえに利回りが良いと言っても、コストの部分を考える必要がある。

例えば、利率は10％と優良な運用であるが、30年間運用し続けなければいけない保険投資がある。

この保険投資は65歳から運用するにしても保険金を受け取ることができるようになるには95歳にならなくてはいけないため、現実的に考えて運用することは出来ない。

また、ここでも問題に上がるが、手数料が高ければ利率がいくら良い運用法でも思うように資金は貯まっていくことは無いだろう。

とはいえ、利回りが良く安全な用投資はそう多くない。

そこで、元本保証はなく安全さは少し欠けているが、利回りの良い投資でも運用することができる方法を次に紹介するため、ぜひ見てほしい。

分散投資を徹底

分散投資という言葉、少し耳にしたことがあるのではないだろうか？

資産運用の基本中の基本ともいわれるこの分散投資はとても重要な役割をしている。

その重要な役割とは、それぞれの投資のリスクを分散させるという役割だ。

これを理解するためにもまず1つの運用先だけに投資をしていた場合を考えてみよう。

もし仮に、株式投資に全ての退職金を運用していた場合、地震や何かの災害で株価が大暴落してしまった時にはもう汗水たらして働いてもらった退職金は全て水の泡になる。

しかし、株式投資とヘッジファンドの2つに分散投資をしていた場合、株式投資に運用していた退職金の一部だけの損失でおさまることができるのだ。

このように、分散投資を行えば損失を被るリスクを分散させることができ、より安全な運用を行うことができる。

そのため、利率は高いが多少のリスクがある投資に退職金を運用することが可能になるのである。

とはいえ、リスクを分散させるために異常な分散投資をしていれば、その分退職金を運用して受けとることのできる利益が少なくなるため、バランスの良い分散投資をすることが重要となるだろう。

ちなみに分散投資は、時間の面でも効力を発揮することができる。

仮に株式投資を行っていた場合、1社の株式を購入するにしても1度に全ての資金を投資するのではなく、数回に分けて投資をすることで株式の価格の変動を均一化することが可能になるのだ。

また、逆相関性のある投資法に分散投資をすることで効率的に資産運用を行うことができるという考えもある。

これはどういうことかというと、一方の投資が好調の時、もう一方の投資は不調といった関係の投資に運用することで、たとえ一方の投資で損失してしまった場合でも、もう一方の投資でカバーすることができるため、合理的で安全な資産運用を行うことができるということだ。

このように逆相関性のある運用先に分散投資をすることで、リスクを避けて効率的に退職金の運用を行うことができる。

つまり、投資の種類や投資する時間を分散させることによって、リスクを分散させることができ、効率的に退職金の運用を行うことができるのである。

退職金の運用は得に安全面に配慮した資産運用を行わなければならないため、以上のような分散投資はとても良い投資方法ということができるだろう。

>>退職金を運用していく上での注意点やリスクまとめ

では最後に、退職金の運用法のポイントをまとめて行く。

今までのことをしっかりおさらいをして、安全な退職金の運用を目指していこう。

まとめ

ここでは、今までのおさらいとして退職金運用の注目ポイントをまとめていく。

重複するが、以下に書いてあるポイントを押さえて、安全な退職金運用を心がけよう。

以上の5つが退職金運用での大きなポイントである。

退職金運用は、まず第一に安全な投資に運用することを頭に入れておけば、失敗をして老後破産という状況には陥らないが、それでは資産が増えることは無い。

そのため、利益も考えた退職金運用を心がけることで、資金に余裕を持った老後をすごすことができるはずだ。

そして、その明るい老後を過ごす手段として、ヘッジファンドや投資信託、保険投資を退職金で運用していくことが良いだろう。